Ngân hàng trữ kim Úc đã tăng lãi suất lần thứ mười liên tiếp. Ảnh: AAP / Darren England

AUSTRALIA - Có một số dấu hiệu cho thấy căng thẳng thế chấp đang trở nên tệ hơn. Sau đây là những trợ giúp có sẵn cho những người đang gặp khó khăn trong việc trả nợ.

Khi một đợt tăng lãi suất nữa đã xảy ra, một số chủ sở hữu thế chấp tự hỏi rẳng: tôi có thể làm gì nếu thấy mình đang rất khó trả nợ?

Ngân hàng trữ kim Úc đã tăng lãi suất lần thứ mười liên tiếp, đưa lãi suất hiện tại lên 3,6%.

Khi lãi suất tăng lên, có một số dấu hiệu cho thấy sự gia tăng căng thẳng thế chấp, được chấp nhận rộng rãi khi 30% thu nhập trước thuế của một hộ gia đình dành để trả nợ thế chấp.

Cuộc thăm dò mới nhất của Roy Morgan về vấn đề này cho thấy 24,9% (ước tính khoảng 1,19 triệu người nắm giữ thế chấp) 'gặp rủi ro' trong ba tháng tính đến tháng Giêng. Đó là con số cao nhất kể từ tháng 6 năm 2012, nhưng thấp hơn mức cao 35,6% (ước tính khoảng 1,455 triệu người nắm giữ thế chấp) được thấy trong cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu vào đầu năm 2009.

Nếu nhận thấy mình đang gặp khó khăn trong việc trả nợ thế chấp, đây là những gì bạn cần biết.

Nếu tôi đang gặp khó khăn ngắn hạn thì sao?

Các ngân hàng cung cấp hỗ trợ khó khăn cho những người mà một sự kiện có thể tạm thời ảnh hưởng tiêu cực đến dòng tiền của họ.

Sự kiện đó có thể là do thất nghiệp, bệnh tật hoặc thương tích nghiêm trọng, hoặc người thân qua đời khiến chủ sở hữu thế chấp không thể làm việc.

Giáo sư Andrew Grant, giảng viên tài chính tại Đại học Sydney, cho biết nếu bạn thấy mình rơi vào tình thế như vậy, điều quan trọng là phải liên hệ với người cho vay càng sớm càng tốt.

Giáo sư Grant nói “Nếu bạn có đầy đủ bằng chứng, hầu hết các tổ chức tài chính sẽ sẵn lòng hỗ trợ. Họ không muốn mất khách hàng."

Giáo sư Andrew Grant nói rằng bạn có thể thương lượng một 'kỳ nghỉ thế chấp' - tạm hoãn trả nợ - nhưng điều này có nghĩa là khi trả nợ tiếp tục thì bạn sẽ phải trả lãi từ khoảng thời gian tạm hoãn.

Đó là lý do tại sao Claude Von Arx, một cố vấn tài chính làm việc tại Trung tâm Luật Hành động vì Người tiêu dùng trên Đường dây Trợ giúp Nợ Quốc gia, cho biết ông thúc giục những người cho vay tái cấp vốn cho khoản lãi trả chậm.

Điều đó có nghĩa là khoản vay được cơ cấu lại để bao gồm tiền lãi trả chậm, mà theo ông, khoản tiền này có thể tăng nhẹ các khoản trả nợ trong tương lai nhưng có nghĩa là người nắm giữ thế chấp không phải trả một khoản tiền có thể rất lớn khi 'kỳ nghỉ' của họ kết thúc.

"Đó là một kết quả tốt hơn nhiều so với việc trì hoãn bởi vì trì hoãn có nghĩa là khi bạn phải trả các khoản nợ lãi cũng như các khoản hoàn trả trong một khoảng thời gian rất ngắn, và điều đó thường có thể khiến mọi người rơi vào tình thế tồi tệ hơn."

Ông Von Arx cho biết một lựa chọn khác mà bạn có thể thảo luận với ngân hàng của mình là chuyển sang chế độ chỉ trả lãi trong một khoảng thời gian.

“Điều đó có thể giúp chủ sở hữu thế chấp trong một thời gian vì họ sẽ trả ít tiền hơn,” ông nói. "Nhưng có những chi phí dài hạn cho điều đó bởi vì bạn sẽ không trả nợ gốc của khoản thế chấp của mình trừ khi bạn nhanh chóng bỏ thêm tiền vào sau này."

Về dài hạn thì sao?

Ông Von Arx cho biết các ngân hàng thường sẽ miễn cưỡng cung cấp hỗ trợ cho những người đang gặp khó khăn trong việc trả nợ hoàn toàn vì các khoản tăng do lãi suất tăng.

"Họ có thể cung cấp hỗ trợ trong một hoặc hai tháng để khách hàng có thể tìm ra những gì họ cần làm lâu dài," ông nói. "Tất cả khách hàng đều có quyền yêu cầu hỗ trợ khó khăn, nhưng tất cả các ngân hàng đều có quyền từ chối."

Ông Von Arx cho biết các nhóm tư vấn tài chính, chẳng hạn như Đường dây Trợ giúp Nợ Quốc gia, có thể giúp mọi người vượt qua cơn bão tài chính. Ông cho biết họ có thể giúp khách hàng xác định khoản tiết kiệm trong ngân sách hộ gia đình, cho họ lời khuyên về cách đàm phán với người cho vay và giúp quản lý các khoản nợ của họ.

Thương lượng với nhà cho vay để có lãi suất thế chấp tốt hơn là điều mà ông Von Arx khuyến khích mọi người làm. Nếu họ từ chối, ông nói rằng có thể xem xét việc tái cấp vốn và tìm lời khuyên từ một nhà môi giới thế chấp.

Giáo sư Grant cho biết những người cảm thấy họ cần giảm các khoản thanh toán trong thời gian dài có thể xem xét kéo dài thời hạn thế chấp thông qua tái cấp vốn, nhưng điều đó cuối cùng có nghĩa là phải trả nhiều lãi hơn trong suốt thời hạn của khoản vay và thường chỉ là một lựa chọn cho những người đã trả nợ trong một thời gian và xây dựng một số vốn chủ sở hữu.

Ông Von Arx cho biết ông nói với khách hàng của mình rằng điều quan trọng là phải có "kế hoạch B" nếu các phương án cứu trợ khác không hiệu quả. Điều đó có thể liên quan đến việc bán tài sản hoặc tiếp cận quỹ hưu trí.

Ông nói: “Chúng tôi luôn nói rằng tự mình bán [căn nhà của bạn] sẽ tốt hơn nhiều so với việc nhờ ngân hàng làm việc đó cho bạn, vì bạn đang kiểm soát quá trình này.”

Ông nói thêm “Nếu căn nhà của họ có nguy cơ bị tịch biên sắp xảy ra, chúng tôi sẽ thảo luận về những bước bạn có thể thực hiện ở đó; tiếp cận quỹ hưu trí trên cơ sở nhân ái có thể là một lựa chọn.”

Khi nào lãi suất sẽ ngừng tăng?

RBA đã nâng tỷ lệ tiền mặt nhằm hạn chế chi tiêu của người tiêu dùng và giảm lạm phát, ở mức 7,8% trong năm tính đến tháng 12. Mặc dù con số đó chỉ thấp hơn mức 8% mà ngân hàng trung ương đã dự báo, nhưng đó là mức tăng hàng năm cao nhất kể từ năm 1990.

Trong Tuyên bố tháng 2 về Chính sách tiền tệ, RBA dự đoán lạm phát sẽ giảm xuống 4,75% trong năm nay và xuống khoảng 3% vào giữa năm 2025. Họ muốn thấy lạm phát quay trở lại mức mục tiêu 2-3%.

Ba trong số bốn ngân hàng lớn - ANZ, NAB và Westpac - dự đoán tỷ lệ tiền mặt sẽ đạt đỉnh 4,1% vào tháng 5, trong khi Ngân hàng Commonwealth dự báo tỷ lệ này sẽ đạt 3,85% vào giữa năm nay.

Ngân hàng Commonwealth dự đoán RBA sẽ thực hiện lần cắt giảm lãi suất đầu tiên vào cuối năm nay, trong khi NAB và Westpac dự đoán điều đó sẽ xảy ra vào đầu năm tới.

ANZ dự đoán sẽ có đợt cắt giảm vào tháng 11 năm 2024.

Tuyên bố miễn trừ trách nhiệm: Bài viết này là thông tin chung. Xin vui lòng gặp chuyên gia nếu quý vị cần tư vấn tài chính.