Ở nhà thuê hay mua một căn nhà với món nợ thế chấp nhưng lần hồi sẽ là chủ sở hữu đang làm nhiều gia đình trẻ dành dụm được một ít tiền tiết kiệm… nhức đầu. Lưỡng lự giữa “mua” hay “thuê” cơ hồ khó quyết định khi mà lãi suất tiền mặt do ngân hàng đưa ra cứ chồng chềnh.

 

Một phòng mạch bác sĩ trong một ngôi nhà 3 phòng chính, đối diện với dẫy phố thương mại, được thuê với giá $800/tuận cộng thêm tiền thuế Hội đồng (Council rate), tính chung khoảng $45,000 một năm. Mua đứt căn ngà này để làm chủ phòng mạch, chắc chắn không dưới 1 triệu 400 ngàn đô. Giả sử phân lãi 5%/năm, tiền lời trên tổng số tiền vốn bỏ ra (hoặc nợ thế chấp), sẽ là $70,000 (cộng thêm Coucil rate). Như vậy, thà mướn sướng hơn.

 

Đó là chuyện mướn nhà đề làm ăn, còn việc thuê nhà để ở và mua nhà với món nợ thế chấp thì hơn thua thế nào?

 

Quyết định nên thuê hay mua nhà cần cân nhắc một số yếu tố:

-Cân nhắc về tài chính: Mua nhà có thể mang lại sự giàu có và vốn chủ sở hữu lâu dài, nhưng đi kèm với chi phí ban đầu cao và các chi phí phát sinh liên tục.

-Linh hoạt: Thuê nhà mang lại sự linh hoạt hơn, cho phép dễ dàng chuyển đi nơi khác mà không phải chịu gánh nặng bán nhà.

-Tính ổn định: Sở hữu nhà mang lại sự ổn định và cảm giác an toàn về tài chính, điều này có thể hấp dẫn nhiều người.

-Điều kiện thị trường: Thị trường nhà ở hiện tại, lãi suất và tình hình tài chính cá nhân đóng vai trò quan trọng trong quyết định này.

-Tham khảo ý kiến: Nên tham khảo ý kiến của người thân đang làm chủ căn nhà (nếu còn nợ thế chấp càng hay vì xác thực điều vui, nỗi buồn hơn) hoặc cố vấn tài chính (phải trả lệ phí) hay chuyên gia bất động sản (phải cẩn thận kẻo bịa lùa vào “mê hồn trận”) để tìm hiểu kỹ lưỡng các lựa chọn của mình.

 

Cuối cùng, lựa chọn giữa thuê nhà và mua nhà phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân và sở thích lối sống của mỗi người.

 

Nếu đang phân vân nên thuê hay mua nhà, hãy phân tích những ưu điểm và nhược điểm của vấn đề để giúp chúng ta đưa ra quyết định đúng đắn.

 

Những người có ý định mua nhà tại Úc (và mọi nơi trên thế giới) ngày càng gặp khó khăn hơn bao giờ hết trong việc sở hữu bất động sản. Với giá bất động sản tăng vọt ở nhiều khu vực tại Úc, và chi phí sinh hoạt tăng cao đang gây áp lực lên ngân sách hộ gia đình, việc tiết kiệm tiền đặt cọc không phải là điều dễ dàng. Hơn nữa, lãi suất tăng đang làm giảm khả năng vay vốn của người mua, ảnh hưởng đến số tiền họ có thể chi tiêu cho một ngôi nhà mới. Tuy nhiên, không phải lúc nào cũng bi quan và ảm đạm, việc sở hữu nhà riêng cũng mang lại rất nhiều lợi ích.

 

Nên tiếp tục thuê nhà hay mạnh dạn sở hữu nhà, có rất nhiều điều khiến chúng ta cần cân nhắc. Mặc dù quyết định cuốicùng sẽ phụ thuộc vào tình hình tài chính của mỗi người, cùng với các mục tiêu đầu tư và lối sống, nhưng cũng có những yếu tố quan trọng khác cần xem xét. Bài viết dưới đây là bảng tóm tắt ưu và nhược điểm của cả việc thuê nhà và mua nhà, để ai đó đang lưỡng lư “mua hay thuê” có thể hiểu rõ hơn về các lựa chọn của mình và đưa ra quyết định đúng đắn. Dù chúng ta ở tuổi cao, không nghĩ gì đến chuyện mua nhà cũng nên đọc qua bài viết này để có chút nhận xét để góp ý với con cháu vì giới trẻ chẳng thể nào “trứng khôn hơn rận” ở lãnh vực này.

 

 

Ưu điểm của việc thuê nhà là gì?

 

Thuê nhà có thể mang lại sự linh hoạt về lối sống và tài chính hơn so với việc sở hữu nhà.

-Chi phí trả trước thấp hơn. Tiền đặt cọc, tương đương với bốn tuần tiền thuê nhà, thường là chi phí trả trước với tư cách là người thuê nhà. Trong khi người mua cần tiết kiệm tiền để đặt cọc và các chi phí trả trước bổ sung, chẳng hạn như thuế trước bạ và phí pháp lý. Theo tờ Sydney Morning Herald, việc tiết kiệm 20% tiền đặt cọc (số tiền cần thiết để tránh phải trả bảo hiểm thế chấp cho bên cho vay) cho giá nhà trung bình ở Úc hiện mất một thời gian kỷ lục là 11.4 năm.

 

-Tiền thuê nhà có thể rẻ hơn tiền trả góp thế chấp. Tùy thuộc vào bất động sản và khu vực đang thuê, tiền thuê nhà có thể thấp hơn khoản trả góp thế chấp. Nếu sống chung với bạn, người thân cùng nhà, có thể chia sẻ chi phí thuê nhà và tiết kiệm được nhiều tiền hơn mỗi tuần.

-Tiết kiệm chi phí bảo trì và sửa chữa. Thông thường, chủ nhà có trách nhiệm chi trả chi phí bảo trì và sửa chữa bất động sản, cũng như các chi phí khác như phí quản lý chung cư. Điều này có nghĩa là phần thu nhập còn lại dùng trọn cho lối sống và sở thích hoặc tiết kiệm tiền đặt cọc mua nhà riêng.

-Linh hoạt và tự do hơn. Nếu không muốn bị ràng buộc vào một khu vực hoặc bất động sản cụ thể, thì thuê nhà có thể là lựa chọn phù hợp. Sau khi hết hạn hợp đồng thuê, có thể chuyển đi với thời hạn thông báo từ 14 đến 28 ngày (tùy thuộc vào tiểu bang hoặc vùng lãnh thổ nơi thuê). Điều này giúp thử nghiệm ở các loại hình bất động sản hoặc vùng ngoại ô mới - bao gồm cả những khu vực mà không đủ khả năng mua.

 

 

Nhược điểm của việc thuê nhà là gì?

 

Thuê nhà cũng có một số nhược điểm có thể cần cân nhắc:

-Có thể phải chịu mức tăng tiền thuê nhà. Theo The Guardian, nhiều chủ nhà đã tăng tiền thuê nhà để bù đắp chi phí vay vốn ngày càng tăng. Tùy thuộc vào khu vực, tiền thuê nhà phải trả có thể cao hơn cả tiền trả góp thế chấp.

-Trả nợ cho tài sản của người khác. Tiền trả hàng tuần của người thuê được dùng để trả nợ thế chấp cho chủ nhà.

-Nhiều hạn chế hơn. Vì không sở hữu bất động sản, nên thường không được phép thay đổi bất động sản theo ý thích như không được sơn tường màu khác hoặc khoan tường, có nơi còn không cho nuôi thú cưng.

-Không ở được lâu dài. Hầu hết các hợp đồng thuê nhà đều có thời hạn 12 tháng, nghĩa là có thể bị yêu cầu rời đi bất cứ lúc nào sau khi hợp đồng hết hạn. Chủ nhà cũng có thể tiến hành sửa chữa bất động sản của họ, điều này có thể gây gián đoạn.

 

 

Ưu điểm của việc mua nhà là gì?

 

Việc sở hữu nhà riêng có thể rất đáng giá qua một số ưu điểm:

-Tự do nâng cấp và cải tạo. Khi nhà đã mua, có thể chọn cải tạo, sơn phết... Ngoại lệ cho mua bất động sản phân tầng như căn hộ hoặc nhà phố - có thể hạn chế về việc sửa đổi.

-An toàn lâu dài. Không thể bị chủ nhà ép buộc chuyển đi, miễn sao trả đủ các khoản vay thế chấp. Sự an tâm đó đối với gia đình là vô giá.

-Buộc phải tiết kiệm. Hầu như phải dồn tiền để trả nợ vay mua nhà thay vì chi tiêu. Theo cách này, việc trả hết khoản vay gốc hoạt động giống như một kế hoạch tiết kiệm bắt buộc.

-Giúp tích lũy tài sản. Nếu giữ bất động sản trong nhiều năm giá trị của nó có thể tăng lên, giúp bạn gia tăng tài sản và an ninh tài chính.

-Có thể được sử dụng làm vốn chủ sở hữu cho bất động sản thứ hai. Khi đã sở hữu một bất động sản, có thể sử dụng vốn chủ sở hữu (giá trị của bất động sản trừ đi nợ) để tài trợ cho việc mua một bất động sản khác - không cần phải tiết kiệm tiền đặt cọc thêm lần nữa.

 

 

Nhược điểm của việc mua nhà là gì?

Việc sở hữu nhà có thể đi kèm với một số chi phí.

-Chi phí cao. Ngoài tiền đặt cọc, thuế trước bạ và phí pháp lý, trả lãi suất cho khoản vay mua nhà, còn phải trả thuế hội đồng, thuế đất và nước. Nếu là căn hộ, phải dự trù phí quản lý tòa nhà, và trong một số trường hợp phải trả chi phí bổ sung cho chủ sở hữu nếu tòa nhà cần sửa chữa quy mô lớn.

-Việc bảo trì và sửa chữa có thể rất tốn kém. Khi sở hữu nhà riêng, phải tự bảo trì và chi trả mọi chi phí sửa chữa. Đó là lý do phải mua bảo hiểm nhà.

-Ít linh hoạt hơn. Không giống như thuê nhà, mua nhà đồng nghĩa với việc bị ràng buộc bởi một cam kết tài chính đáng kể. Nếu hoàn cảnh thay đổi, có thể phải bán nhà - tùy thuộc vào thị trường tại thời điểm đó, có nguy cơ bán lỗ nếu giá trị bất động sản giảm.

-Việc không trả nợ có thể dẫn đến việc bị tịch thu nhà. Nếu rơi vào tình huống không thể trả nợ thế chấp, bên cho vay có thể phải bán bất động sản để trả hết khoản thế chấp còn lại.

 

Những điều cần cân nhắc khi quyết định thuê hay mua nhà Hãy quyết định xem nên thuê hay mua nhà với những lời khuyên sau:

-Đánh giá tình hình tài chính. Xem xét thu nhập, chi phí sinh hoạt, các khoản nợ chưa thanh toán và tài sản hiện có. Phác thảo bức tranh thực tế về tài chính của mình và tính toán số tiền có thể phân bổ cho việc trả góp thế chấp hoặc thuê nhà mà không gặp áp lực tài chính.

-Xem xét lối sống hiện tại và tương lai. Hãy nghĩ về những gì quan trọng đối với mình và gia đình. Ví dụ, muốn ổn định cuộc sống và nuôi dạy con cái, hay muốn có sự linh hoạt trong việc di chuyển hoặc đi du lịch?

-Quyết định nơi muốn sống. Lập danh sách rút gọn các vùng ngoại ô và xem xét giá bán và giá thuê gần đây. Điều này sẽ giúp thiết lập ngân sách cần thiết để mua hoặc thuê nhà tại khu vực mong muốn.

-Nghiên cứu các ưu đãi của chính phủ. Tùy thuộc vào hoàn cảnh của cá nhân người mua và bất động sản muốn mua, xem có thể đủ điều kiện nhận các ưu đãi của chính phủ, chẳng hạn như Khoản trợ cấp cho Người mua Nhà lần đầu.

-Có bảo hiểm đầy đủ. Cho dù quyết định thuê hay mua, cần mua bảo hiểm phù hợp để có thể hỗ trợ tài chính khi xảy ra hư hao, mất mát.

 

 

Quyết định thuê hay mua có thể là một quyết định khó khăn, tuy nhiên, không có lựa chọn nào đúng hay sai và hoàn toàn tùy thuộc vào mỗi hoàn cảnh cá nhân. Mặc dù tình hình tài chính có thể là yếu tố chính bạn cần cân nhắc, nhưng cũng nên đánh giá nhu cầu lối sống hiện tại và tương lai, mục tiêu đầu tư và nơi muốn sống. Hãy đảm bảo bạn nghiên cứu kỹ lưỡng và nếu cần thêm hướng dẫn và kinh nghiệm của người rành rẽ vấn đề./.