Nguồn: Getty Images/Ariel Skelley

 

 

 

 

 

Chính phủ Liên bang đang hướng tới việc nới lỏng luật cho vay có trách nhiệm, với hy vọng rằng nó sẽ giúp kích thích nền kinh tế hậu đại dịch. Thế nhưng với việc chuyển trách nhiệm đánh giá khả năng hoàn trả nợ từ bên cho vay sang người đi vay, các chuyên gia cảnh báo rằng, hơn bao giờ hết, người đi vay cần phải đưa ra quyết định một cách thật thận trọng. Vậy như thế nào là vay một cách có trách nhiệm, và làm sao để tránh được một cạm bẫy nợ mà bạn không thể hoàn trả?

 

 

 

Trong bối cảnh nền kinh tế bị tác động từ đại dịch COVID-19, Chính phủ Liên bang đã đưa ra một dự luật cải cách luật cho vay có trách nhiệm hiện thời, nhằm giúp người tiêu dùng và doanh nghiệp tiếp cận tín dụng dễ dàng hơn.

 

 

 

Đề xuất thay đổi này hướng đến mục đích đơn giản hóa quy trình đăng ký khoản vay đối với người đi vay, đồng thời giảm thiểu trách nhiệm của bên cho vay trong việc đánh giá và xác minh khả năng hoàn trả của người vay.

 

 

Roland Bleyer là người sáng lập trang web so sánh tài chính độc lập hàng đầu của Úc, Credit- World, chuyên về các khoản vay cá nhân.

 

 

Những cách để trở thành một người đi vay có trách nhiệm

 

Ông cho hay với những thay đổi được đề xuất trong dự luật này, điều quan trọng là người tiêu dùng phải vay có trách nhiệm.

 

 

"Với việc luật này có hiệu lực, và khi nó có hiệu lực, điều quan trọng đối với bạn là trở thành một người đi vay thận trọng. Bạn phải thận trọng trong các quyết định của mình về khoản vay. Và luôn luôn, với bất kỳ quyết định vay nào, bạn phải thực hiện so sánh để có được một thỏa thuận tốt nhất có thể. Bạn phải cân nhắc đến khả năng tăng lãi suất nếu như nó không được đặt ở mức cố định.”

 

 

 

Nếu bạn đang muốn vay vào năm 2021 và trở đi, ông Bleyer nói rằng điều rất quan trọng là phải cân nhắc khả năng lãi suất có thể tăng lên, và tính đến điều đó trước khi quyết định vay một khoản tiền.

 

 

“Việc lãi suất tăng là một mối lo ngại thực sự vào lúc này. Nhiều người đơn giản là đang không nghĩ về việc, các khoản thanh toán của họ sẽ như thế nào một khi lãi suất bắt đầu dịch chuyển trở lại. Một khi chúng ta có các mức lãi suất cao hơn và các khoản thanh toán tăng vụt ra ngoài tầm kiểm soát, các khoản nợ có thể gây ra nhiều tác động tiêu cực đến sức khỏe cũng như khả năng họ có thể hoàn trả khoản vay đó.”

 

 

 

 

Người sáng lập Công ty Môi giới Thế chấp Golden Eggs, cũng là người đoạt giải nhà môi giới tài chính của năm ở khu vực New South Wales và ACT năm 2019, Max Phelps, chuyên về tâm lý tiền bạc.

 

 

Ông nói rằng, việc tiếp nhận khoản vay với thời hạn vay ngắn nhất mà bạn có thể chi trả, có thể giúp mang lại cho bạn một chút không gian co giãn nếu như lãi suất tăng lên và bạn cần có thêm thời gian để trả hết khoản nợ.

 

 

“Bạn cần xác định mục tiêu dài hạn của bạn là gì, tình hình tài chính của chính bạn như thế nào? Nó không chỉ về việc bạn thu nhập bao nhiêu và bạn có thể chứng minh tài chính cho nhà băng, mà nó là còn về khoản thu nhập mà bạn có thể phụ thuộc vào. Và sau đó bảo đảm rằng bạn đang vay một khoản ở mức lãi suất hiện tại, và bạn có thể trả hết trong khoảng 20 năm hoặc ít hơn.”

 

"Điều đó có nghĩa là nếu như lãi suất  có tăng lên, giả dụ lên tới bốn hay năm phần trăm, thì bạn vẫn có thể hoàn trả khoản nợ trong khung thời gian 30 năm.”

 

 

 

Ông khuyên rằng mọi người nên xem xét nhiều yếu tố, bao gồm thu nhập, chi phí và các kỳ vọng trong tương lai và hiện tại, khi tính toán số tiền bạn có thể vay một cách thực tế.

 

 

“Nếu gần đây bạn vừa làm rất nhiều giờ làm thêm, nhưng việc đó sẽ không tiếp tục lâu, thì tốt nhất là bạn không tính nó vào khoản tiền bạn muốn vay.”

 

“Tương tự, nếu như bạn đang có một cuộc sống với rất ít chi phí, bởi vì bạn đang sống cùng gia đình hay là điều gì khác, thì nó cũng không thực tế khi cho rằng chuyện đó sẽ kéo dài.”

 

 

 

Roland Bleyer nói rằng những thay đổi được đề xuất trong dự luật cũng có nghĩa là những chủ nợ cho vay tiền một cách vô trách nhiệm sẽ không còn phải đối mặt với các hình phạt dân sự và hình sự.

 

 

“Có một người thợ lợp mái, anh ấy đã nói rõ ràng với ngân hàng CBA rằng anh ấy có vấn đề về cờ bạc, và rằng anh ấy không muốn có thêm nợ, sau đó anh ấy vẫn tiếp tục nhận được các đề nghị từ ngân hàng, ngày càng nhiều nợ. Và điều đã xẩy ra là ngân hàng đó - CBA sau đó đã bị phạt 150 ngàn đô-la.”

 

"Nhưng giờ đây, theo các thay đổi được đề xuất, các tổ chức đã được chứng minh là có hành động vô trách nhiệm trong quá khứ, những hành vi đó giờ đây sẽ không bị đi kèm với các hình phạt.”

 

 

Lựa chọn ngân hàng hay các tổ chức môi giới?

 

Max Phelps chỉ ra rằng do một bộ luật khác có hiệu lực từ ngày 1 tháng 1 năm 2021, các nhà môi giới có thể là một lựa chọn an toàn cho người vay, vì các công ty môi giới tài chính hiện bị ràng buộc bởi nghĩa vụ hành động vì lợi ích tốt nhất của khách hàng.

 

 

“Sự khác biệt lớn giữa việc đi đến nhà môi giới thay vì nhà băng đó là, mức lãi suất, phí và lệ phí là hoàn toàn như nhau, nhưng nhà môi giới được yêu cầu theo luật pháp, phải hành động vì lợi ích tốt nhất của khách hàng, còn nhà băng thì chỉ được yêu cầu hành động vì lợi ích tốt nhất của chính họ.”

 

“Nhà môi giới được yêu cầu theo luật pháp, phải hành động vì lợi ích tốt nhất của khách hàng, còn nhà băng thì chỉ được yêu cầu hành động vì lợi ích tốt nhất của chính họ.”

 

"Và đặc biệt khi mà bạn có các nhà băng và nhân viên nhà băng được thúc đẩy cho vay càng nhiều càng tốt, khiến mọi người ngày càng mắc nợ nhiều hơn."

 

 

 

Roland Bleyer nói rằng việc đơn giản hóa quy trình đăng ký khoản vay cho người đi vay, trong khi loại bỏ các biện pháp bảo vệ quan trọng, cũng có thể đẩy những người dễ bị tổn thương vào tình huống bị khai thác tài chính.

 

 

“Những gì mà chúng ta đang thấy với các luật này, trước đây chúng được đưa ra nhằm bảo vệ những người dễ bị tổn thương, và bây giờ với việc giảm bớt các thực hành cho vay như vậy, chúng ta sẽ thấy những người dễ bị tổn thương sẽ dễ gặp rủi ro hơn, những hạn chế để bảo vệ họ trước đây sẽ bị tước đi.”

 

 

 

Các quy định về nghĩa vụ và thủ tục cho vay hiện nay thường có thể giúp xác định được các dấu hiệu của bạo lực gia đình.

 

 

 

Tuy nhiên, việc nới lỏng luật cho vay có trách nhiệm, ông Bleyer cho rằng nó có thể đồng nghĩa với việc các nạn nhân của bạo lực gia đình hay ngược đãi người cao niên, có thể bị thủ phạm để lại những khoản nợ không mong đợi.

 

 

 

Chúng ta luôn cần bảo vệ những người dễ bị tổn thương nhất trong xã hội. Bất cứ điều gì làm thuyên giảm sự bảo vệ đó là một bước đi sai hướng.

 

 

 

Chính phủ liên bang hồi tháng trước đã ra quyết định tạm hoãn cuộc tranh luận về dự luật sửa đổi này cho tới tháng 5.

 

 

 

Để nhận được tư vấn tài chính miễn phí và bảo mật, quý vị có thể gọi đến Đường dây Trợ giúp Quốc gia về Nợ theo số điện thoại 1800 007 007.