Lập một tài khoản trực tuyến với quỹ hưu bổng của bạn sẽ giúp bạn theo dõi các khoản tiền mà người chủ lao động phải đóng cho bạn. Ảnh: Getty

Hưu bổng (superannuation) rất phức tạp. Bạn có biết rằng khoản tiết kiệm của bạn sẽ không bị mất mãi mãi ngay cả khi bạn có một tài khoản hưu bổng không hoạt động? Nhưng quá trình phục hồi lại khoản tiết kiệm đó như thế nào? Và điều gì xảy ra với quỹ hưu bổng nếu bạn chuyển ra nước ngoài hoặc khi chủ tài khoản qua đời?

Hưu bổng, hay ‘superannuation’, là tiền do chủ lao động đóng góp trong suốt cuộc đời làm việc của mỗi người, để chúng ta sinh sống khi nghỉ hưu.

Chủ lao động của quý vị bắt buộc phải trả một tỷ lệ phần trăm thu nhập của quý vị vào tài khoản hưu bổng của quý vị, và quỹ hưu bổng của quý vị sẽ đầu tư số tiền này cho đến khi chúng ta nghỉ hưu.

Ở Úc, có các biện pháp để bảo đảm rằng các cá nhân không bị mất khoản tiết kiệm hưu bổng một cách vĩnh viễn, ngay cả khi một tài khoản không còn hoạt động.

Nếu chi tiết liên lạc của quý vị đã thay đổi và nhà cung cấp không thể liên lạc với quý vị, họ phải chuyển quỹ hưu bổng không có người nhận cho Văn phòng Thuế vụ Úc (ATO).

Phó ủy viên ATO Emma Rosenzweig giải thích những gì được coi là hưu bổng bị mất và điều gì xảy ra với nó.

“Hưu bổng bị mất là số tiền hưu bổng được nắm giữ bởi các quỹ hưu bổng, nơi mà quỹ đã mất liên lạc với bạn và tài khoản của bạn không còn hoạt động. Vì vậy, nó không nhận được các khoản đóng góp.”

"Các khoản quỹ hưu bổng sẽ được giữ trong quỹ hưu bổng bị mất đó cho đến khi nó kết nối được với bạn. Nhưng họ có báo cáo điều đó cho chúng tôi để chúng tôi cũng có thể thử và giúp bạn tìm nó thông qua các dịch vụ trực tuyến của ATO. Nếu họ không thể tìm thấy bạn, thì một số hưu bổng bị thất lạc sẽ được chuyển cho chúng tôi.”

Sau khi ATO nắm giữ tiền hưu bổng không người nhận, cơ quan này sẽ thực hiện các bước để đưa số tiền đến với chủ sở hữu hợp pháp của nó.

Nếu quý vị nghĩ rằng mình đã bị mất hưu bổng, thì tốt nhất quý vị nên tìm kiếm nó thông qua các dịch vụ trực tuyến của ATO.

Một điều cũng rất quan trọng là quý vị cập nhật thông tin liên lạc của mình.

“Nếu mọi người nghĩ rằng bạn đã mất một số tiền hưu bổng hoặc chúng tôi có thể đang giữ tiền hưu bổng cho bạn, và bạn không thể tìm thấy nó trên trang ATO, thì có thể chúng tôi chưa có tất cả chi tiết hoặc thông tin của bạn. Vì vậy, điều mà mọi người có thể làm là liên hệ với bất kỳ quỹ nào trước đây mà bạn cho rằng mình đã có tài khoản và bảo đảm rằng tất cả chi tiết liên hệ và chi tiết tài khoản ngân hàng của bạn trong các dịch vụ trực tuyến của ATO đều được cập nhật nhất có thể.”

Xavier O'Halloran là Giám đốc của Super Consumers Australia, một tổ chức độc lập vận động cho người tiêu dùng hưu bổng.

Ông nói rằng việc một người có nhiều tài khoản hưu bổng là phổ biến, và hợp nhất chúng thành một tài khoản có thể mang lại lợi ích tốt nhất cho chúng ta.

“Ước tính rằng khoản tiết kiệm hưu bổng của bạn sẽ giảm khoảng 50,000 đô la nếu bạn có nhiều tài khoản. Vì vậy, bạn cần biết khoản hưu bổng của bạn được gửi ở đâu, và nên hợp nhất các quỹ nếu phù hợp.”

"Lý do tại sao có việc giảm 50,000 đô la này xảy ra nếu có nhiều tài khoản khác nhau, phần lớn là do bảo hiểm, cuối cùng bạn sẽ có nhiều khoảng bảo hiểm trong nhiều tài khoản. Ngoài ra còn có các khoản phí cố định trong các tài khoản này. Và về căn bản, bạn sẽ phải trả gấp đôi nếu bạn giữ nhiều hơn một tài khoản.”

Bất kỳ ai có thị thực tạm thời, nhận được tiền hưu bổng khi làm việc tại Úc, đều có thể yêu cầu nhận lại số tiền hưu bổng đó sau khi họ đã rời khỏi đất nước.

Bạn có thể bắt đầu nộp đơn yêu cầu Thanh toán Hưu bổng khi rời khỏi Úc (DASP) khi bạn đang ở Úc.

Nhưng bạn không thể hoàn thành nó cho đến khi thị thực của bạn hết hạn hoặc đã bị hủy bỏ, bà Rosenzweig giải thích.

“Và điều đó cho phép bạn đòi lại khoản hưu bổng từ quỹ sau khi bạn rời khỏi đất nước. Nếu bạn không làm điều đó trong vòng sáu tháng kể từ khi rời Úc hoặc thị thực của bạn hết hạn, thì ATO sẽ cho quỹ của bạn biết, và số tiền đó được chuyển đến ATO dưới dạng hưu bổng không có người nhận. Vì vậy, số tiền này vẫn thuộc sở hữu của bạn, bạn vẫn có thể yêu cầu số tiền đó từ chúng tôi, nhưng ATO giữ số tiền đó chứ không phải quỹ hưu bổng giữ nó.”

Còn nếu bạn là công dân Úc hoặc thường trú nhân, việc chuyển ra nước ngoài không làm thay đổi các quy định về cách đối xử với quỹ hưu bổng của bạn.

Ông O’Halloran nói rằng có những điều đơn giản mà mọi người có thể làm để quản lý tốt nhất quỹ hưu bổng của mình khi ở nước ngoài, chẳng hạn như cập nhật thông tin liên lạc của họ.

Ông cũng gợi ý rằng mọi người nên xem xét hiệu suất và các tính năng của quỹ hưu bổng của họ.

“Đây là thời điểm tốt để kiểm tra xem bạn có đang ở trong một quỹ hoạt động hiệu quả hay không, ATO lại có một nguồn tài nguyên rất tốt để giúp bạn giải quyết vấn đề đó, được gọi là công cụ so sánh YourSuper, cho phép bạn so sánh giữa các quỹ, các sản phẩm trên thị trường, các khoản phí và hiệu suất hoạt động.”

"Ngoài ra, bạn cũng nên kiểm tra với quỹ hưu bổng của mình xem liệu bảo hiểm của bạn có bảo vệ bạn khi bạn làm việc ở nước ngoài hay không. Nhiều người không nhận ra rằng họ mặc nhiên có bảo hiểm trong quỹ hưu bổng của mình. Vì vậy, hãy hỏi quỹ của bạn xem nó có tiếp tục bảo vệ bạn hay không.”

Ngoài ra, hãy kiểm tra xem bạn có đang trả bất kỳ khoản phí không cần thiết nào không, và tiếp tục đóng góp vào quỹ.

Một điều cũng nên làm đó là chỉ định những người thụ hưởng hưu bổng của bạn trong trường hợp tử vong. Nếu hoàn cảnh gia đình của bạn thay đổi, bạn cũng có thể điều chỉnh danh sách những người thụ hưởng của mình, và ghi rõ bạn để lại bao nhiêu phần trăm cho ai.

Các khiếu nại liên quan đến việc phân phối các khoản trợ cấp tử vong được giải quyết bởi cơ quan theo luật định được chỉ định, Cơ quan Khiếu nại Tài chính Úc (AFCA).

Heather Grey là Trưởng Thanh tra về Hưu bổng tại AFCA. Bà nói rằng một quan niệm sai lầm phổ biến là mặc định nghĩ rằng hưu bổng là một phần tài sản của bạn.

“Mọi người thường không nhận ra rằng tiền hưu bổng không phải là một phần của tài sản. Điều quan trọng là mọi người phải cân nhắc, khi họ qua đời, ai sẽ nhận được khoản hưu bổng của họ.”

"Bởi với nhiều người, đó là tài sản lớn nhất của họ, có lẽ chỉ sau ngôi nhà của gia đình. Mọi người có thể xem xét tài sản của họ một cách tổng quát hơn và lập di chúc, nhưng đôi khi họ không nhận được lời khuyên và sắp xếp cho quỹ hưu bổng của mình.”

Khi những người được ủy thác cân nhắc về những gì họ đang đề xuất thực hiện với một khoản quyền lợi hưu bổng trong trường hợp tử vong, họ có nghĩa vụ thông báo cho các bên liên quan rằng họ có thể liên hệ với AFCA trong vòng 28 ngày để kháng cáo quyết định, nếu họ tin rằng quyết định đó là không công bằng.

Quyết định được đánh giá sau đó, và một quyết định có tính ràng buộc đối với khiếu nại được ban hành.

Bà Grey nói rằng các khiếu nại thường phát sinh đối với quyết định của người được ủy thác.

Điều này liên quan đến việc nộp một đề cử ràng buộc đối với những người thụ hưởng.

"Và hầu hết các quỹ cho phép bạn thực hiện một đề cử có tính ràng buộc. Vì vậy, đó là một tài liệu pháp lý, trong đó nêu rõ bạn muốn ai sẽ nhận tiền hưu bổng của mình nếu bạn qua đời. Và sau đó, miễn là nó hợp lệ, và bạn đã đề cử những người thực sự là những người phụ thuộc trong phạm vi luật hưu bổng, thì người được ủy thác phải tuân theo điều đó.”