Hình ảnh minh diễn. Nguồn: Pixabay / Pixabay (Creative Commons)

AUSTRALIA - Các công ty cung cấp dịch vụ ‘mua trước, trả sau’ như Afterpay và Zip’ đã bị ảnh hưởng bởi các quy định mới của chánh phủ, nhưng điều đó có ý nghĩa gì đối với khoảng 40 phần trăm người Úc’ xử dụng các sản phẩm này? Các luật mới phân loại các sản phẩm này là một hình thức tín dụng, yêu cầu các nghĩa vụ cho vay có trách nhiệm, kiểm tra tín dụng và các biện pháp bảo vệ khác cho khách hàng.

Đối với hàng triệu người Úc, các công ty cung cấp dịch vụ ‘mua trước, trả sau’ như Afterpay hoặc Zip’ đã trở thành công cụ phổ biến’ giúp giảm bớt nỗi đau khi mua hàng bằng cách chia nhỏ chi phí hàng hóa hoặc dịch vụ, thành nhiều đợt trả tiền trong nhiều tuần.

Mặc dù sản phẩm của họ còn mới, nhưng mô hình của họ là một cách thức khác với thỏa thuận trả góp truyền thống hơn, trong đó khách hàng sẽ trả một khoản mua lớn hơn, thành hai hoặc nhiều đợt trả tiền, nhận hàng sau khi trả hết toàn bộ số tiền.

Các sản phẩm như Afterpay, đảo ngược kế hoạch, cung cấp cho khách hàng hàng hóa hoặc dịch vụ ngay từ đầu và để họ trì hoãn chi phí.

Nhưng cho đến nay, các sản phẩm tín dụng này đã trốn tránh được quy định của chánh phủ trong hơn một thập niên.

Ông Drew MacRae, nhân viên cao cấp về chánh sách và vận động tại Trung tâm pháp lý về quyền tài chánh, nói: "Hôm nay là một ngày tích cực đối với người tiêu dùng Úc, khi luật hiện coi ‘mua trước, trả sau’ như bản chất thực sự của nó: đó là tín dụng. Lý do tại sao mất nhiều thời gian như vậy là cho đến nay’ các công ty cung cấp dịch vụ trả sau đã lợi dụng một lỗ hổng trong luật’ để bảo đảm rằng’ họ không bị luật tín dụng áp dụng cho tất cả các khoản tín dụng khác, bao gồm thẻ tín dụng và thế chấp, v.v.".

Tính đến thứ Ba ngày 10 tháng Sáu, các quy định mới nghiêm ngặt từ chánh quyền Albanese đã có hiệu lực, với các công ty cung cấp dịch vụ ‘mua trước, trả sau’, hiện được coi tương tự như thẻ tín dụng.

Các luật mới yêu cầu các công ty cung cấp, phải có giấy phép tín dụng của Úc, tuân thủ các luật tín dụng hiện hành và cũng đã thiết lập một loại tín dụng chi phí thấp mới, theo Đạo luật tín dụng.

Vì vậy, nếu bạn tò mò về những sản phẩm này hoặc nếu bạn là một, trong số 41 phần trăm người Úc, ước tính đã xử dụng chúng trong 6 tháng qua, theo khảo sát của Finder, bạn có thể tự hỏi những quy định này sẽ ảnh hưởng đến bạn như thế nào.

Ông Drew MacRae nói, "Họ có nghĩa vụ cho vay có trách nhiệm, nên luật đang được đưa ra để bảo đảm rằng, họ thực hiện các bước cần thiết để chắn chắn rằng, bạn có đủ năng lực chi trả cho khoản tín dụng mà họ cung cấp”.

Trong khi đó Michael Saadat, Trưởng phòng Chánh sách Công quốc tế tại Afterpay, cho biết điều này có nghĩa là đối với những người dùng mới, hiện sẽ có thêm các biện pháp kiểm tra và cân đối tài chánh trước khi họ có thể chi trả cho các sản phẩm bằng dịch vụ của họ.

Michael Saadat nói, "Bất kỳ ai nộp đơn xin mở trương mục (tài khoản) Afterpay, sẽ được yêu cầu đồng ý kiểm tra tín dụng và cung cấp thêm một số thông tin, như một phần của tiến trình nộp đơn. Vì vậy, quy trình này đã hoạt động và đang diễn ra tốt đẹp. Việc kiểm tra tín dụng đó sẽ hỗ trợ Afterpay, xác định hạn mức chi tiêu nào sẽ được phân bổ cho khách hàng”.

Còn Tiến sĩ Domenique Meyrick, đồng Giám đốc điều hành của Financial Counselling Australia, cho biết cũng sẽ có những biện pháp bảo vệ mới, cho những người đang gặp khó khăn trong việc trả tiền.

Tiến sĩ Domenique Meyrick nói, "Một thay đổi lớn khác là, người tiêu dùng có quyền yêu cầu hỗ trợ khó khăn, nếu họ gặp khó khăn trong việc trả tiền và họ có thể khiếu nại lên Financial Ombudsman, AFCA, hoặc Cơ quan Khiếu nại Tài chánh Úc. Điều cuối cùng là kiểm tra tín dụng, sẽ được thực hiện. Vì vậy, khi bạn xử dụng ‘mua trước, trả sau’, thông tin này có thể hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn”.

Thay đổi cuối cùng này có nghĩa là, các khoản nợ ‘mua trước, trả sau’ của bạn, có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.

Điều này có nghĩa là, việc trả tiền trễ hoặc chậm trễ tại thời điểm này, có thể ảnh hưởng đến cơ hội vay tiền trong tương lai của khách hàng, để mua nhà hoặc mua xe hơi.

Ông MacRae, tại Trung tâm pháp lý về quyền tài chánh, cho biết khách hàng nên bảo đảm rằng, họ không chấp nhận hạn mức chi tiêu cao hơn mức họ yêu cầu, vì một số công ty cung cấp có thể hiển thị toàn bộ số tiền, trên báo cáo tín dụng của người dùng.

Ông Drew MacRae nói, "Hiểu rằng các sản phẩm này hiện sẽ được liệt kê trên báo cáo tín dụng của bạn. Vì vậy, điều đó có nghĩa là nếu bạn được cung cấp, chẳng hạn như 4.000 đô-la cho một tiện ích ‘mua trước, trả sau’, cho thứ gì đó mà bạn muốn, để mua một chiếc quần jean trị giá 150 đô-la, thì toàn bộ số tiền sẽ nằm trong báo cáo tín dụng của bạn, tức là 4.000 đô-la. Vì vậy, điều quan trọng là phải tham gia ngay từ đầu xem, bạn có cần hạn mức cao hơn đó hay không. Nếu bạn không cần, đừng xử dụng và bảo đảm rằng, hạn mức ‘mua trước, trả sau’ của bạn, phù hợp với bạn và nhu cầu của bạn”.

Những người ủng hộ người tiêu dùng, như Tiến sĩ Meyrick, cho biết các biện pháp kiểm tra và cân đối mới, do các quy định này cung cấp đã có từ lâu.

"Ngay khi các sản phẩm trả sau xuất hiện, các cố vấn tài chánh bắt đầu thấy, mọi người gặp rắc rối với chúng. Chúng tôi đã kêu gọi trong một thời gian dài, để có một số biện pháp bảo vệ”.

Những người chỉ trích từ lâu đã lập luận rằng, các sản phẩm như Afterpay, có thể khuyến khích người tiêu dùng xử dụng tiền mà họ không có, một cách hời hợt và có thể khiến những người dễ bị tổn thương, mắc nợ lâu dài.

Tuy nhiên, Michael Saadat nhân viên của Afterpay, cho biết khách hàng của họ phải chịu trách nhiệm hoàn toàn với các khoản nợ của mình và ông lập luận rằng, có những rào cản đáng kể để tránh gây hại.

Ông Michael Saadat nói, “Tôi đoán sự khác biệt lớn nhất là, một sản phẩm như Afterpay hoàn toàn không tính lãi. Vì vậy, không giống như các sản phẩm tín dụng truyền thống, như thẻ tín dụng, không có rủi ro nào khiến người tiêu dùng rơi vào vòng xoáy nợ luân chuyển, với lãi suất lên tới 20 phần trăm trở lên. Mỗi giao dịch gồm bốn kỳ hạn. Thực sự đơn giản. Bạn không bao giờ bị tính lãi và nếu bạn không trả nợ, bạn thực sự không thể xử dụng Afterpay để chi tiêu lại, cho đến khi bạn trả hết số tiền quá hạn”.

Yếu tố không được đề cập ở đây là phí trả chậm của Afterpay, theo truyền thống chiếm tới hơn 20 phần trăm doanh thu hàng năm của họ.

Nếu bạn không trả nợ Afterpay, bạn sẽ phải chịu khoản phí lên tới 25 phần trăm chi phí của đơn hàng.

Mặc dù số tiền này có thể không nhiều, Tiến sĩ Domenique Meyrick của Financial Counselling Australia cho biết, chi phí có thể tăng lên, khi những người dễ bị tổn thương, xử dụng nhiều công ty cung cấp dịch vụ ‘mua trước, trả sau’ cùng một lúc.

Tiến sĩ Domenique Meyrick nói, "Bạn thấy những người xử dụng sản phẩm mua trước, trả sau, cho các mặt hàng hàng ngày. Họ sẽ có nhiều sản phẩm ‘mua trước, trả sau’ khi mua cùng một lúc. Rất khó để theo dõi. Có phí trả chậm tích lũy”.

Bà Vicki Penner, giám đốc nhóm Moneycare của Salvation Army tại Queensland, cho biết trước khi có quy định này, bà thấy khách hàng xử dụng sản phẩm ‘mua trước, trả sau’ bị mất trong vòng xoáy nợ nần.

Bà Vicki Penner nói, "Gần đây, một trong những khách hàng của chúng tôi đã đến làm việc chăm chỉ, thấy khó khăn để trang trải cuộc sống. Đó là lúc, anh ấy bắt đầu xử dụng ‘mua trước, trả sau’. Anh ấy nghĩ rằng đó chỉ là một lần, nhưng chu kỳ trả lương tiếp theo, điều tương tự lại xảy ra. Vì vậy, anh ấy tiếp tục xử dụng ‘mua trước, trả sau’ và cuối cùng, anh ấy đã tối đa hóa các trương mục (tài khoản) của mình và mở một trương mục (tài khoản) khác’ để trang trải khoản hoàn trả đầu tiên. Chu kỳ này thực sự tiếp tục’ cho đến khi anh ấy có 6 trương mục (tài khoản) ‘mua trước, trả sau’. Đó là lúc nó trở nên không thể quản lý được”.

Bà tin rằng quy định mới sẽ có tác dụng rất lớn, trong việc bảo vệ những người có nguy cơ mắc nợ nghiêm trọng.
 

Bà Vicki Penner nói, "Nợ mua trước, trả sau không phải lúc nào cũng xuất phát từ những lựa chọn tồi, nhưng thực tế là nó âm thầm tăng lên và những cải cách này ra đời, để phát hiện ra những rủi ro đó sớm hơn nhiều”.

Mặc dù những người ủng hộ người tiêu dùng hoan nghênh tính minh bạch và trách nhiệm giải trình, mà quy định mang lại cho lãnh vực mua trước, trả sau, nhưng nhiều người cho rằng, vẫn còn chỗ để cải cách thêm nữa.

Ông Drew MacRae, tại Trung tâm Luật về Quyền Tài chánh, cho biết những thay đổi này không giải quyết được vấn đề khách hàng, xử dụng nhiều sản phẩm cùng lúc và có thể tạo ra khoản nợ đáng kể, thông qua các công ty cung cấp này.

Ông Drew MacRae nói, "Thực ra, đây là một trong những sai sót của quy định, mà chúng tôi thấy hiện tại. Không có quy định nghiêm ngặt thực sự nào, chống lại việc mở nhiều trương mục (tài khoản). Chúng tôi rất muốn thấy điều đó. Đó là một trong những điều chúng tôi đang tranh luận. Có một số quy định về việc, họ có nhiều trương mục (tài khoản) trong cùng một nhóm công ty cung cấp mua trước, trả sau. Nhưng đúng vậy, chúng tôi hy vọng rằng, có thể hệ thống báo cáo tín dụng, có thể dẫn đến một số cải tiến trong vấn đề nhiều trương mục (tài khoản), mà chúng tôi đã thấy”.

(Theo SBS)

(Phụ đính Dân Việt Newspaper danviet.com.au)